Creditul ipotecar - de la vis la realitate

Tot ce-ai vrut vreodată să știi despre creditul ipotecar (și poate nu ai avut curajul să întrebi)

Așadar, te-ai hotărât să te înhami la povara „proprietarului pe viață”? Bravo, ai ajuns pe tărâmul creditului ipotecar, unde visele penthouse sau de casă cu grădină se amestecă cu hârțogăraia interminabilă și ratele care vor fi alături de tine mai mult decât un prieten loial. Haide să vedem pe scurt ce presupune această aventură financiară în cele ce urmează.

Condițiile generale de acordare: să fii serios… măcar pe hârtie

Înainte să devii „mândrul proprietar” al unui imobil și evident al unui credit ipotecar, banca vrea să se asigure că:

1. Ești angajat și primești salariu și/sau ai alte venituri din alte surse (dividende, drepturi de autor, chirii, venituri din activități independente). Preferabil, pe acte. Îți trebuie dovezi clare că banii tăi vin lunar și sunt cât de cât constanți. Ne ajuta ANAF care bineințeles că are date despre noi toți… și cu un simplu acord gasește banca tot (ce are nevoie).

2. Nu ești în lista neagră a datornicilor. Dacă ai mai avut probleme cu banii, banca te va privi cumva ca un prieten ce a împrumutat bani și a uitat să-i returneze. Adică nu prea te vrea, și fie iți spune acest lucru cât se poate de direct fie iți va impune niște condiții de iți vine să te muți înapoi în chirie.

3. Ai un avans. Acei bani pe care ai reușit să-i strângi cu greu sau să-i împrumuți de la rude sau părinți o să mearga la vânzator . De regulă minim 15% din valoarea imobilului. Pentru restul, te ajută cu drag banca.

Tot cauti și nu găsești ce să cumperi…

E ok, de regulă poti obține pre-aprobarea creditului valabila 90 de zile în baza documentelor tale de venit.

Perioada maximă de creditare: cât mai mare din partea băncii

Dacă ai 20-30 de ani, felicitări! Poți să te legi de bancă pentru până la 35 de ani. Practic, unii vor termina de plătit chiar înainte de pensie. Dacă ai peste 40, s-ar putea ca banca să fie mai puțin generoasă, pentru că vor să fie siguri că apuci să plătești tot. Atentie, cu cât mai mare perioada cu atât platești mai mult băncii; pare ea rata lunară mai mică dar vezi pe grafic cât e de plată total la final. Iar dacă mai plătești anticipat câte o rata de principal, crede-mă, îți vei face un mare bine la final.

Vechimea în muncă: nu e de ajuns că ai început de ieri

Banca vrea să vadă că ai muncit constant măcar 3 luni, de preferat la același loc de muncă. Dacă ai schimbat joburile ca șosetele, s-ar putea să ți se ridice o sprânceană. Iar freelancing-ul n-are mereu același farmec pe hârtie, oricât de bine îți merge ție.

Gradul maxim de îndatorare: nu poți mânca doar aer

Aici începe distracția. În România, gradul de îndatorare maxim acceptat este 40% din venitul tău net. Adică, dacă câștigi 5.000 de lei pe lună, rata ta maximă ar trebui să fie 2.000 de lei. Banca are grijă să-ți mai rămână bani și pentru alte cheltuieli esențiale, cum ar fi să mănânci, să te îmbraci să iți cumperi o mașină. Toate astea ca să poți să mai mergi la muncă în continuare.

Sfaturi de supraviețuire. Sau cum să nu te pierzi cu firea

1. Citește contractul. Da, știm, sunt multe pagini. Dar te-ar durea mai tare să afli după ce ai semnat că dobânda se dublează dacă plouă miercurea.

2. Negociază. Poate nu ți se pare, dar băncile sunt mai maleabile decât crezi. Nu-ți fie rușine să întrebi de dobânzi mai mici sau de eliminarea unor comisioane.

3. Fă-ți calculele. Banca îți poate da suma maximă pe care o poți împrumuta, dar asta nu înseamnă că e și suma pe care o poți returna fără să mănânci doar pâine 35 de ani.

Concluzia? Apelează la un Broker.

…și toate bătăile de cap de mai sus dispar ca prin minune. Brokerul a trecut prin acest proces multe ori, e imun și puține îl mai pot surprinde. În plus e de partea ta si o să ai în el un aliat de încredere. Iar la final nici nu-i trebuie nimic, poate chiar face el o cafea.

Scurt sumar

Se spune că în viață trebuie să faci măcar 3 lucruri: să clădești o casă, să aduci pe lume măcar un copil și să plantezi un copac. Cu copilul și cu copacul nu te vor ajuta băncile.

Bucuria de a avea propria casă este unică iar un credit ipotecar luat la timpul lui este cea mai scurtă cale către acest obiectiv.

Iar dacă te mai gândești, pentru că da, o să trebuiască să plătesti o rată lunară pentru o perioada lungă de acum încolo, răspunsul e simplu: ai de ales între rată sau chirie.

P.S.: nu uita, banca îti e cel mai bun prieten atâta timp cât îți plătești ratele. 😉